Fare il grande passo dell’acquisto della casa è una delle spese più importanti che si fanno nel corso della vita, e il mutuo necessario rischia di incidere parecchio sulla qualità della vita stessa.
Infatti scegliere il giusto mutuo ci farà risparmiare sia sulla spesa complessiva per l’acquisto della casa, sia sul tenore della nostra vita: una rata più alta significa più sacrifici da affrontare mese per mese.
La rata più o meno alta infatti dipende da vari fattori: l’importo del mutuo , la durata , il tasso di interesse applicato dalla banca e le relative spese accessorie.
L’importo del mutuo dipende dal valore della casa che abbiamo scelto e dall’anticipo che abbiamo potuto versare fuori dal mutuo, ovviamente con un anticipo sostanzioso, anche l’importo del mutuo sarà più limitato, e questo si traduce in una durata più breve e/o una rata più leggera.
Altro elemento che incide tantissimo è il tasso applicato, composta dal costo del denaro (determinato dagli indicatori Euribor o Eurirs, rispettivamente per i mutui a tasso variabile e fisso), dal guadagno della banca chiamato Spread e dai costi accessori (come ad esempio perizie, spese di istruttoria, eventuali assicurazioni, costi notarili, etc.), che vanno a formare il Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale), elemento importantissimo di confronto tra i vari mutui, ancor più del Tan (Tasso Annuo Nominale). composto dalla sola somma del costo del denaro più lo spread, che quindi non considera le spese accessorie.
Per alleggerire la rata quindi sara necessario scegliere un mutuo con il Taeg più basso possibile. Si cercherà quindi il mutuo con il tasso minore, e a parità di condizioni quello con le minori spese accessorie. Per fare questo è necessaria una ricerca oculata, tenendo presente ciò che fa aumentare lo spread, da cui dipende la maggior parte del tasso: durate lunghe, opzioni di mutuo moderno (come i mutui variabili con cap, che mantenendo i vantaggi di un tasso variabile, impostano una soglia massima che protegge da aumenti di tasso o di rata o i mutui a tasso misto ,che permettono di trasformare il mutuo da variabile a fisso a intervalli regolari, etc.) fanno aumentare i rischi per la banca, e di riflesso questo fa aumentare i tassi applicati.
Anche la scelta del tasso fisso generalmente porta a spread più alti: il tasso variabile è meno pericoloso per la banca, quindi può permettersi di guadagnare meno, la scelta però è sempre rischiosa per entrambe le parti: se i tassi si mantengono bassi, come accade da diverso tempo a questa parte, il variabile permette risparmi interessanti, casomai salisse l’inflazione un tasso fisso ci permetterebbe di dormire sonni molto più tranquilli.
Altra cosa da verificare sono le agevolazioni per il mutuo prima casa, e i contributi al mutuo concessi da alcune regioni, province o comuni, che permettono dei risparmi fiscali , sotto forma di detrazione IRPEF, pari al 19% degli interessi passivi fino a 4.000 euro annui in caso di prima casa e degli eventuali contributi per l’abbattimento del tasso dei mutui, qualora si disponga dei requisiti richiesti dai bandi.
Altra cosa che potrebbe penalizzare (non facendoci concedere il mutuo presso la banca più conveniente, o applicando degli spread più alti) è la presenza di altri finanziamenti in corso: infatti se gli impegni finanziari superano il 30-35% del reddito dimostrabile del cliente, sarà difficile ottenere un mutuo, o comunque ottenerlo alle condizioni più favorevoli, cosi come se si è stati protestati o comunque a rischio solvibilità, se l’importo del mutuo è elevato in relazione al valore della casa o se l’età del mutuatario al termine del mutuo supera i 70 anni.
Ad ogni modo conviene sempre informarsi molto bene su tutte le spese e gli obblighi previsti, eventualmente interpellando un consulente, anche online (Per esempio Facile , Mutuionline , Mutuisupermarket), oltre a valutare le offerte delle banche on-line, che come per il conto corrente o le assicurazioni, il fatto di non avere una rete commerciale sul territorio generalmente consente di avere dei tassi più bassi.
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